Сотрудники ФССП наделены полномочиями арестовывать счета недобросовестных заёмщиков и списывать деньги в пользу кредитора по решению суда. Арест средств запрещает гражданину совершать расходные операции: снимать наличные, делать переводы, платить по счетам и оплачивать покупки. Возникает проблема: как же заплатить по ипотечному кредиту. Разберёмся, как вносить кредитные платежи и вправе ли приставы налагать арест на ипотечный счёт.
Могут ли приставы арестовать ипотечный счёт
Для ответа на этот вопрос разберёмся, как происходит выдача ипотечного кредита и какие счета банк открывает заёмщику.
У каждого из нас есть текущий счёт – тот, который мы используем для оплаты покупок. «Ключ» к такому счёту – банковская карта. Текущий счёт используется для кратковременного хранения денег, совершения переводов, расчёта в магазинах и других простых банковских операций.
Механизм выдачи ипотечного кредита в разных банках может отличаться. Но чаще всего схема выглядит следующим образом:
- В день оформления ипотеки гражданин должен иметь на текущем счёте сумму первоначального взноса.
- После подписания кредитного договора банк переводит на текущий счёт заёмщика остаток стоимости квартиры (сумму кредита).
- Под контролем сотрудника банка гражданин переводит кредитные деньги и собственные средства (первоначальный взнос) на эскроу-счёт застройщика. Физическая выдача кредита состоялась.
- В будущем с указанного в договоре текущего счёта будет ежемесячно списываться оплата кредита.
Теперь разберёмся, что происходит внутри банка. Все операции по ипотеке (выдача, погашение, начисление и уплата процентов, штрафов, неустоек) отражаются внутрибанковскими бухгалтерскими проводками.
Для учёта остатка и погашения задолженности банк открывает ссудный счёт (именно его чаще всего называют ипотечным). Он открывается на имя заёмщика, но является внутренним счётом кредитной организации и предназначен для записи бухгалтерских проводок. Деньги на нём физически не хранятся, а только учитываются. Поэтому арестовать этот счёт приставы не могут (как и списать с него деньги).
ФССП блокирует другие счета – те, на которых хранятся деньги должника:
- текущий, о котором мы говорили в начале;
- накопительный;
- депозитный (вклады);
- инвестиционный.
Главное негативное последствие ареста доходов и сбережений – заёмщик теряет возможность вносить платежи по ипотеке.
Последствия ареста банковских карт должника
Арест денежных средств происходит следующим образом:
-
Судебный пристав-исполнитель направляет в банк постановление об аресте. Указанные в нём счета блокируются для расходных операций, но открыты для поступления средств. Должник вправе пополнять их наличными, переводами, получать зарплату, пособия и другие платежи.
-
Ежемесячно пристав-исполнитель списывает деньги в пользу кредитора (50 или 70 процентов от зарплаты). Оставшиеся средства гражданин вправе тратить на текущие нужды. Если оставшаяся часть зарплаты меньше прожиточного минимума, должник может написать заявление о его сохранении.
-
Оставшиеся после принудительного списания деньги гражданин может направить на оплату ипотечного кредита или обеспечение текущих потребностей – к сожалению, придётся делать выбор.
Но возникает проблема: деньги, внесённые на счёт для оплаты ипотеки, будут тут же списаны ФССП.
Арест доходов не освобождает гражданина от исполнения обязательств по ипотечному договору. Если деньги не поступят вовремя, банк начнёт начисление штрафов. При неоднократной просрочке платежа со стороны заёмщика банк имеет право обратиться в суд и получить исполнительный лист.
Что грозит должнику: ещё один недовольный кредитор и новый виток списаний. В будущем приставы могут арестовать всё имущество должника в т.ч. ипотечную квартиру. Если это произойдёт, недвижимость реализуют на торгах. Выручка от продажи ипотечного жилья пойдёт на оплату задолженности перед банком-кредитором.
Отсутствие объективной возможности заплатить по ипотечному кредиту – не проблема банка. Разобраться с долгами и судебными приставами заёмщику придётся самостоятельно.
Что делать с ипотекой, если арестовали счета
Исполнительное производство лишает заёмщика возможности вносить платежи по ипотеке. Просрочка оплаты грозит новым судебным разбирательством и изъятием ипотечного жилья.
Вот несколько способов обойти ограничение:
-
Погасить задолженность и добиться снятия ареста с карт. Самый очевидный, но сложный способ. Многие справедливо возмутятся: «Если бы у меня были деньги, я бы не допустил просрочки изначально». Но иногда арест карты происходит неожиданно. Например, из-за небольшой задолженности по налогам. В этом случае гражданин без проблем может погасить копеечный долг и продолжать пользоваться картами без ограничений.
-
Обратиться к кредитному менеджеру. За каждым ипотечным заёмщиком закреплён персональный менеджер – человек, к которому можно обратиться с любым вопросом по ипотеке. Если у вас возникли проблемы с оплатой, лучше предупредить об этом сотрудника банка до образования просрочки. Менеджер может предложить заёмщику ипотечные каникулы, перенос даты платежа, реструктуризацию или рефинансирования задолженности.
-
Оплачивать ипотеку через кассу кредитной организации. Кредит не обязательно оплачивать онлайн: внести платёж можно через кассу банка. Главное предупредить оператора кассы о вашей ситуации, чтобы операция была проведена правильно.
-
Добиться увеличения ежемесячного содержания. По общему правилу в распоряжении должника остаётся 50 или 30 процентов от зарплаты, либо сумма прожиточного минимума. Кроме того, от взыскания защищены государственные выплаты, пособия, некоторые виды возмещений, пенсий. По решению суда должник может получить дополнительные выплаты на иждивенцев (детей, родственников-инвалидов). Оставшейся части зарплаты, пособий и нескольких ПМ нередко хватает на оплату небольшого кредита (например, процентов в период отсрочки).
-
Добиться отмены исполнительного производства и снятия ареста с карты. Пристав прекратит исполнительные действия, например, если стороны заключат мировое соглашение. В этом случае кредитор предлагает новые условия выплаты долга, а заёмщик обязуется их соблюдать. Не подлежат аресту и выплаты за участие в СВО. Если должник проходит службу по контракту, является мобилизованным или добровольцем, судебные приставы не вправе изымать выплаты за участие в боевых действиях.
-
Попросить помощи у близких. Родственники могут помочь справиться с временными трудностями: давать заёмщику деньги наличными или вносить платежи вместо него с помощью специальной опции. Например, у Сбербанка есть сервис «Помощь близкому с кредитом». Деньги от родственника поступают в оплату задолженности, минуя арестованный счёт, поэтому не будут списаны ФССП. Помощь близкому не заносится в отчёт БКИ ни заёмщика, ни его спасителя.
-
Списать задолженность. Если выхода нет, можно подать заявление на банкротство. Приставы не оставят должника в покое и будут взыскивать долг вплоть до полного исполнения обязательств. Скорее всего, взыскание дойдёт и до ипотечной квартиры. Банкротство тоже не сохранит залоговое жильё, но избавит от обязательств, которые гражданин погасить не в состоянии. Рейтинг проверенных банкротных компаний можно посмотреть на нашем сайте.
Чаще всего банк предлагает оформить кредитные каникулы. Заёмщик получает отсрочку на выплату основного долга и должен вносить только сумму процентов.
Перенос даты платежа спасает, если арест не был снят вовремя или должнику требуется время на сбор денег. Способ помогает избежать просрочки.
Реструктуризация и рефинансирование используются редко, т.к. в данном случае они малоэффективны. Эти меры помогают растянуть ипотеку на более долгий срок и снизить сумму ежемесячного платежа. Отсрочку они не предоставляют: платежи придётся вносить в соответствии с графиком.
Сотрудники ФССП не могут контролировать поступление и расход наличных денег. Но заёмщику нужно их где-то взять: например, занять у друзей, родственников, принять оплату от клиента, написать заявление о выплате части зарплаты наличными работодателю.
Что делать, когда крыша над головой находится под угрозой
- Заёмщику важно понять, что ограничения ФССП – не забота банка. Кредитор не заморозит долг: должнику придётся искать способы рассчитаться по ипотеке.
- Пристав-исполнитель блокирует карты неплательщика, но есть другие способы внесения денег (через кассу банка или с помощью родственников).
- Добиться увеличения ежемесячного содержания неплательщик может через суд (например, получать выплаты на иждивенцев). Часть выплат защищены от взыскания законом (например, пособия, государственная помощь, выплаты за участие в СВО).
- Если средства на оплату ипотеки взять неоткуда, можно обратиться к кредитному менеджеру. Он может перенести дату платежа, провести рефинансирование, реструктуризацию или оформить ипотечные каникулы.
