Как самозанятому получить кредит

Самозанятость – официальная форма организации трудовой деятельности. Самозанятые граждане не скрывают свой заработок, платят налог на профессиональный доход (НПД) и являются полноправными участниками рынка труда. А значит, могут рассчитывать на беспрепятственное получение кредита. Разберёмся, какие банки выдают кредиты фрилансерам, какие потребуются документы и каковы особенности кредитования самозанятых.

Дают ли банки кредиты самозанятым

Самозанятые являются плательщиками НПД, который рассчитывается в процентах от полученного заработка (4% при работе с ФЛ, 6% при работе с ЮЛ). Справку о состоянии расчётов по НПД можно сформировать в приложении «Мой налог». Документ содержит данные как о сумме уплаченного налога, так и о размере полученного дохода, поэтому банки обязаны принимать такую справку в качестве официального подтверждения заработка.

Фрилансеры могут получить разные виды кредитов:

• потребительский (на любые цели);
• целевой (на образование, на лечение, автокредит);
• ипотечный (на покупку жилья или коммерческого помещения под залог приобретаемого имущества);
• специальные кредиты для заёмщиков на самозанятости (ряд банков выделяет их отдельно);
• кредит на развитие бизнеса по государственной программе поддержки МСП;
• микрозаём (в МФО);
• кредитная карта (в любом банке).

У плательщиков НПД список кредитных возможностей даже шире, чем у работающих по найму. В дополнение к кредитам, доступным всем физическим лицам, фрилансеры могут брать займы на развитие собственного дела. 

Но это в теории. Разберёмся, что на практике.

Кредитование плательщиков НПД имеет ряд особенностей. Многие кредиторы ужесточают требования к заёмщикам-фрилансерам:

• повышают процентную ставку;
• требуют обеспечение (залог имущества или поручительство);
• увеличивают размер первоначального взноса;
• ограничивают сумму выдаваемых средств (при этом в Москве и других крупных городах доступный лимит выше, чем в регионах).

К сожалению, подобная дискриминация отдельных категорий заёмщиков вполне законна. Банки выдают деньги, основываясь на внутренней кредитной политике. Ценообразование (процентная ставка) и условия выдачи денег (первоначальный взнос, обеспечение) определяются в соответствии с рисками кредитора. Чем больше риск, тем выше процентная ставка и шире спектр ограничений. Поэтому «ценовая дискриминация» заёмщиков-самозанятых вызвана, прежде всего, повышенными рисками:

1. НПД – экспериментальный налоговый режим. Он действует до 2028 года. Что будет дальше – сказать сложно. Хоть Минэкономразвития и поддержало продление льгот, подтверждения этому нет. Информация о возможном продлении НПД появилась в апреле 2023 года, но законодательных подвижек не видно и спустя год.

2. В ряде случаев подтвердить доход плательщика НПД невозможно: он может быть искусственно завышен или занижен. Фрилансеры вправе получать оплату как на карту, так и наличными (онлайн-касса не требуется). При получении денег фрилансер обязан внести соответствующие сведения в приложение и выбить чек. На практике это делают не все, ведь с полученной суммы нужно заплатить налог. Самозанятые могут занижать доход, не показывая налоговой наличные поступления. Есть и обратная схема обмана: недобросовестный фрилансер может «нарисовать» себе любой заработок. Для этого нужно внести в приложение данные о получении наличных и заплатить налог с «полученной» суммы.  

Но всё не так страшно. От потери работы не застрахован никто (даже работающие в найме). Поэтому ограниченный срок действия НПД – не главная проблема. Если программу закроют, фрилансер может продолжить работу как физлицо или устроиться в штат компании. Главным фактором, влияющим на принятие кредитором решения, является достоверность сведений о доходе (лучше, чтобы поступления шли на карту).

Чаще всего ограничения устанавливают небольшие кредитные организации (региональные банки). Происходит это потому, что их ресурсы ограничены. У них: 

1. Меньше собственный капитал, который может быть направлен на выдачу кредитов. Собственные средства чаще всего идут на другие цели. Например, на формирование внеоборотных активов (строительство офисов, закупка оборудования и т.д.).

2. Меньше клиентов (ФЛ и ЮЛ), которые размещают деньги во вкладах. Для банка наши вклады – это заёмный капитал. Банк «занимает» деньги у вкладчиков и выдаёт заёмщикам. Разница между ставкой по кредитам и вкладам – чистая прибыль банка. Чем меньше у банка вкладчиков, тем меньше у него ресурсов для кредитования заёмщиков.

Каждый просроченный кредит больно бьёт по показателям финансовой устойчивости небольшого банка: снижает качество кредитного портфеля, отвлекает средства из оборота и влечёт убытки. Поэтому небольшие кредитные организации подходят к отбору заёмщиков более тщательно. В крупных банках (например, Сбербанке), условия для всех одинаковы.

Как получить кредит самозанятому

Получение кредита заёмщиком-самозанятым по шагам:

1. Выбор кредитного продукта. Изучите предложения банков и подберите кредит с подходящими условиями.

2. Сбор документов. Если вы оформляете кредит на небольшую сумму, из документов потребуется только паспорт (иногда ещё и СНИЛС). Если сумма кредита велика или вы не являетесь клиентом выбранного банка, может потребоваться справка из приложения «Мой налог». При оформлении ипотеки или поручительства потребуются данные о предмете залога (свидетельство о праве собственности, справка об оценке, страховка) и информация о поручителе. 

3. Подача заявки на получение кредита (онлайн или в отделении банка-кредитора).

4. Получение денег. Если заявка на кредит одобрена, кредитор зачислит деньги на указанный заёмщиком счёт, направит контрагенту (например, на эскроу-счёт застройщика) или выдаст наличными.

Решение по заявке остаётся на усмотрение кредитной организации. Некоторые виды кредитов доступны всем: микрозаймы, кредитки, займы до 200 000 рублей. Сюда же можно отнести льготную ипотеку – она выдаётся всем, кто соответствует её условиям (зачастую банки даже не требуют подтверждения источника доходов, достаточно показать поступления по счетам). С получением больших займов могут возникнуть сложности, но вероятность одобрения заявки можно повысить самостоятельно.

Лайфхаки по получению кредита для фрилансеров:

1. Зарегистрироваться на онлайн-сервисах для самозанятых в выбранном банке-кредиторе. Подобные платформы есть у Сбербанка и ВТБ.

2. Подавать кредитную заявку в банк, на карту которого поступает доход. В этом случае банк-кредитор самостоятельно оценит поступления и не будет требовать подтверждение доходов.

3. Получать оплату на карту, а не наличными. Факт получения наличных подтвердить невозможно – такой доход не достоверен.

4. Подавать заявку на кредит в отделении банка-кредитора. При заполнении формы онлайн могут возникнуть сложности. Например, отсутствие категории «самозанятый» или ошибочное отклонение документов роботом (скоринговой системой). 

5. Обращаться за специальными кредитами для заёмщиков-самозанятых. Если банк предусмотрел отдельный кредитный продукт для фрилансеров, то он знает как работать с подобной категорией заёмщиков и не будет задавать лишних вопросов. Раньше, например, сотрудники ряда банков отказывали в выдаче кредитов по справке об уплате НПД, т.к. попросту не были знакомы с подобной формой налогообложения.

6. Обращаться за кредитом или помощью в специализированные кредитные учреждения, поддерживаемые государством (МСП Банк, Корпорация МСП).

Главное о кредитах для самозанятых

• Справка из приложения «Мой налог» – официальное подтверждение дохода. НПД приравнен к НДФЛ, поэтому банк-кредитор обязан принять такой документ без лишних вопросов.
• Банки могут ужесточать условия выдачи средств фрилансерам из-за повышенных кредитных рисков. Но не всегда. Сбербанк, например, кредитует заёмщиков-фрилансеров на общих основаниях.
• Для получения денег нужно подать заявку, предоставить документы и дождаться решения.
• Повысить вероятность одобрения заявки может получение дохода на счёт, открытый в банке-кредиторе, регистрация в онлайн-сервисах, обращение за специализированными кредитами (в коммерческие банки, МСП Банк или Корпорацию МСП).