26 мая 2025 года Верховный Суд РФ вынес решение, в котором разъяснил, когда такое возможно
По закону одновременная подача заявок на кредитование в несколько банков – не запрещена. И быстрое подписание нескольких кредитных договоров в общем-то тоже. Но, по сути, это приводит к тому, что банки при принятии решения о выдаче займа не могут оценить реальную долговую нагрузку клиента. Ведь основной источник информации для них – кредитная история человека, а сведения о новых кредитах пока попадают туда не мгновенно.
Впрочем, если гражданин будет исправно погашать все эти «одновременные» займы, проблем не возникнет. Другое дело, если впоследствии он станет неплатёжеспособным и решит пройти банкротство, чтобы списать кредитные долги. Именно это случилось с главным героем истории, которая дошла до Верховного Суда.
Как всё начиналось
Житель Барнаула и будущий банкрот Павел обратился в 8 банков и оформил 10 кредитов на общую сумму порядка 7,5 млн рублей, причём 9 из них – всего за одну сентябрьскую неделю 2022 года. Деньги он брал на развитие бизнеса, связанного с торговлей пищевыми добавками и косметикой.
Параллельно мужчина работал на заводе, получал приличную зарплату и по кредитам рассчитывался. Но в начале 2023 года его сократили и источник стабильных заработков пропал. К тому же бизнес не принёс желаемого результата: товары Павла не вызвали ажиотажа среди покупателей, срок их годности истёк и продукцию пришлось утилизировать.
Судебный «пинг-понг»
К лету 2023 года мужчина понял, что стал несостоятельным, и подал заявление о банкротстве в Арбитражный суд Алтайского края. После признания его банкротом и завершения процедуры реализации имущества суд должен был вынести решение о списании долгов Павла. Но два банка, в которых он брал кредиты, воспротивились этому. Они заявили, что заёмщик вёл себя недобросовестно путём одновременного оформления нескольких заимствований. А проверить реальное положение дел с помощью БКИ они не могли, поскольку информация туда поступала в тот период в течение 3 рабочих дней.
Арбитражный суд согласился с кредиторами, посчитав, что Павел намеренно вводил их в заблуждение. Такое поведение неприемлемо и лишает должника «привилегии банкротства» для списания долгов.
Правда, апелляционная инстанция всё переиграла и освободила мужчину от кредитных обязательств. Она посчитала, что умышленных противоправных действий за ним не замечено: несколько синхронных заявок на кредитование к таковым не относятся. Да и банки как профессиональные игроки рынка должны проводить тщательную проверку заёмщиков. Но кассация снова изменила ход дела и восстановила в силе решение первой инстанции. Замученный Павел подал жалобу в ВС РФ…
Что сказал Верховный Суд?
Судебная коллегия высшей инстанции сформулировала важные для заёмщиков выводы. Она заключила: само по себе одновременное обращение за кредитами в несколько банков – нормально. Человек имеет право выбрать оптимальное предложение по оформлению займа. Но! Если он затем планирует подписать несколько кредитных договоров, то обязан сообщить банкам о своих намерениях, чтобы они правильно оценили его надёжность и риск невозврата заёмных средств с учётом реальной долговой нагрузки клиента.
Разумеется, уведомление кредитных организаций должно быть зафиксировано: например, в анкетах на выдачу кредитов. Иначе впоследствии заёмщик не сможет доказать свою добросовестность.
Так что ВС РФ посчитал справедливым отказать Павлу в списании долгов, поскольку он об информировании кредиторов не позаботился и осознанно принял на себя невыполнимые обязательства. Против мужчины сыграл также тот факт, что он не сообщил банкам цели кредитования – то есть не дал им возможности оценить бизнес-план и предостеречь его от «сомнительных финансовых вложений». О том, что должник планировал потратить обычные потребительские займы на коммерческую деятельность, стало известно позднее, уже в процессе банкротства.
В результате Павел, получивший статус банкрота, так и остался с неподъёмными кредитными долгами. Впрочем, в скором будущем риск оказаться в аналогичном положении станет намного ниже. Как мы недавно писали, в течение 2026 года банки и БКИ должны наладить более оперативный обмен информацией, чтобы сведения о новых заявках на кредитование попадали в историю заёмщика в считаные минуты.
